نه، و لازم هم نیست. یک سرویس ابری باید رمز را ذخیره کند و وقتی شما نیستید از آن استفاده کند؛ نرم‌افزاری که روی کامپیوتر خودتان است می‌تواند مرورگری را هدایت کند که از قبل در آن وارد شده‌اید.
Mind My Money از نوع دوم است. روی کامپیوتر شما اجرا می‌شود و هیچ‌وقت رمزی به آن گفته نمی‌شود.
هر چیزی که به شما نشان دهد پولتان کجا می‌رود باید به تراکنش‌هایتان دسترسی داشته باشد، و آن‌ها در بانکتان هستند. سپردن اطلاعات ورود، یا یک اتصال بانکی دائمی، یکی از راه‌های این کار است، و بیشتر اپ‌های مالی همین‌طور کار می‌کنند، چون روی سرورهای کس دیگری اجرا می‌شوند و دسترسی هم باید همان‌جا باشد.
بیشتر اپ‌های مالی به شکل یک سرویس وب اجرا می‌شوند. برای اینکه چنین سرویسی تراکنش‌هایتان را بخواند، به دسترسی دائمی به بانکتان نیاز دارد: یک اتصال بانکی از طریق یک سرویس تجمیع‌کننده، یا اطلاعات ورود شما، که نزد آن‌ها نگه داشته می‌شود تا سرورهایشان وقتی شما خوابید هم بتوانند از آن استفاده کنند.
این انتقادی به نحوه‌ی ساخت هیچ‌کدامشان نیست، چون ساختارشان همین را لازم دارد. اگر کار روی دستگاه‌های آن‌ها انجام شود، دسترسی هم باید روی دستگاه‌های آن‌ها باشد. ولی معنی‌اش این است که جواب «چه کسی می‌تواند به حساب‌هایم دسترسی داشته باشد» شامل یک شرکت، کارکنانش، پردازشگران فرعی‌اش و هر اتفاقی است که بعداً برایش بیفتد.
روی کامپیوتر شما اجرا می‌شود و همان‌جا یک مرورگر واقعی را هدایت می‌کند — پنجره‌ی Chrome خودش روی یک پروفایل جداگانه که فقط برای همین کار است، نه مرور روزمره‌تان. در آن پنجره خودتان وارد بانکتان می‌شوید، و آن نشست روی دستگاه خودتان می‌ماند. تعهدها، به نقل از صفحه‌ی چطور کار می‌کند:
هیچ حسابی از شما روی سروری از ما هیچ‌کدام از این‌ها را نگه نمی‌دارد، چون سروری وجود ندارد. بخش ساختاری ماجرا همین است: حتی اگر می‌خواستیم نمی‌توانستیم نشست بانکی‌تان را بخوانیم، چون هیچ‌وقت از دستگاهی که روی آن ساخته شده بیرون نمی‌رود.
چیزی باید درباره‌ی تراکنش‌ها استدلال کند، و این مرحله به یک مدل فرستاده می‌شود. باز هم به نقل از صفحه‌ی چطور کار می‌کند: «مرحله‌ای که عامل هوش مصنوعی درباره‌ی خرج‌هایتان استدلال می‌کند، به یک مدل فرستاده می‌شود. اینکه کدام مدل و تحت قرارداد چه کسی، انتخاب خودتان است.» امروز این یعنی اشتراک خودتان، تحت قرارداد خودتان با ارائه‌دهنده، که اگر از یکی استفاده می‌کنید همین حالا هم همین را دارید.
پس «همه چیز روی کامپیوتر خودتان می‌ماند» حرف نادرستی است که ما بزنیم، و نمی‌زنیم. تراکنش‌هایتان روی دستگاه خودتان ذخیره می‌شوند و اطلاعات ورودتان هیچ‌وقت از آن بیرون نمی‌رود؛ مرحله‌ی استدلال یک درخواست شبکه‌ای است، مثل هر استفاده‌ی دیگری از یک دستیار.
در Claude، اینکه Anthropic آنچه را برایش فرستاده می‌شود چه مدت نگه می‌دارد، به یک تنظیم در حساب Claude شما بستگی دارد. اگر گزینه‌ی بهبود مدل خاموش باشد، مدت نگهداری معمول ۳۰ روزه‌ی آن اعمال می‌شود؛ اگر روشن باشد، ممکن است جلسه‌های شما را، بدون اطلاعات هویتی، تا پنج سال برای آموزش نگه دارد. اگر مدت کوتاه‌تر را ترجیح می‌دهید، بهبود مدل را در تنظیمات حریم خصوصی Claude خاموش کنید. در ChatGPT، اینکه OpenAI اجازه دارد از آنچه برایش فرستاده می‌شود برای بهبود مدل‌هایش استفاده کند یا نه، به کنترل داده‌ی ChatGPT شما با نام «Improve the model for everyone» بستگی دارد؛ اگر این را نمی‌خواهید، خاموشش کنید.
نوع جدیدتری از اپ‌های مالی اصلاً از اتصال بانکی صرف‌نظر می‌کند. صورت‌حساب را به شکل PDF از بانکتان دانلود می‌کنید، آن را بارگذاری می‌کنید، و یک هوش مصنوعی آن را می‌خواند و به شما می‌گوید پولتان کجا رفته است. چند تا از آن‌ها خود را اپ‌هایی معرفی می‌کنند که حریم خصوصی برایشان در اولویت است، و درست است که هیچ‌کدام از آن‌ها هرگز اطلاعات ورود بانکی شما را ندارند. با این حال، خود صورت‌حساب به جایی می‌رود، و برای بیشتر آن‌ها آن‌جا سرور خود شرکت است. این چیزی است که سیاست حریم خصوصی و سایت هر کدام در ۸ اکتبر ۲۰۲۶ می‌گفت.
| اپ | فایل صورت‌حساب شما | تراکنش‌هایی که از آن خوانده می‌شود | شرکت هوش مصنوعی‌ای که نام می‌برد | قیمت |
|---|---|---|---|---|
| Stated | رمزگذاری‌شده روی سرورهای آن‌ها نگه داشته می‌شود تا وقتی آن را حذف کنید | در پایگاه داده‌ی آن‌ها نگه داشته می‌شوند تا وقتی آن‌ها را حذف کنید | Anthropic یا OpenAI | رایگان، سپس ماهانه ۹ تا ۳۹ دلار |
| Ledger AI | تا وقتی حذفش کنید نگه داشته می‌شود، و نسخه‌های پشتیبان تا حدود ۳۰ روز پس از آن | تا وقتی حذفشان کنید نگه داشته می‌شوند | «ارائه‌دهندگان شخص ثالث مدل‌های زبانی بزرگ»؛ سایتش از Gemini نام می‌برد | ماهانه ۳ مورد رایگان، سپس ماهانه ۱۲ تا ۲۵ دلار |
| BankStatement.app | نگه داشته می‌شود «تا زمانی که لازم باشد» | سیاستش جزئیات تراکنش‌ها و موجودی حساب‌ها را جزو چیزهایی که جمع‌آوری می‌کند فهرست کرده است | نامی نبرده | ۱ دلار برای هر صورت‌حساب |
| mybankstatementanalysis.com | پس از تحلیل حذف می‌شود | از ۷ روز (بدون حساب کاربری) تا وقتی حذفشان کنید (طرح‌های پولی) نگه داشته می‌شوند | Google Gemini | ۷ دلار برای هر صورت‌حساب، یا ماهانه ۱۲ تا ۳۱ دلار |
| Statements Analyzer | پس از پردازش حذف می‌شود، پردازشی که «ممکن است شامل … بازبینی با کمک انسان باشد» | نتایج «ممکن است به‌طور موقت نگه داشته شوند» | نامی نبرده | ۹٫۹۹ یورو، یک‌بار |
| RetroBudget (آیفون) | از طریق سرور آن‌ها به هوش مصنوعی فرستاده می‌شود، سپس در iCloud خودتان نگه داشته می‌شود | در iCloud خودتان نگه داشته می‌شوند | OpenRouter یا OpenAI | ماهانه یکی رایگان، یا ماهانه ۵٫۹۹ دلار |
| MyBudgetNerd (آیفون و وب) | روی سرورهای آن‌ها پردازش و سپس پاک می‌شود | روی گوشی شما نگه داشته می‌شوند | OpenAI، فقط اگر قابلیت‌های هوش مصنوعی‌اش را روشن کنید | ماهانه ۴٫۹۹ دلار |
| FinSight (متن‌باز) | در مرورگر خودتان خوانده می‌شود | در مرورگرتان نگه داشته می‌شوند | هیچ: مدلی که خودتان اجرا می‌کنید | رایگان |
| SpendLens (متن‌باز) | روی گوشی شما خوانده می‌شود | روی گوشی شما نگه داشته می‌شوند | هیچ: از هیچ مدل هوش مصنوعی‌ای استفاده نمی‌کند | رایگان، فقط برای بانک‌های هند |
وقتی سیاست‌هایی مثل این‌ها را می‌خوانید، سؤال مفید این است که ادعای حریم خصوصی درباره‌ی کدام بخش از داده‌های شماست، چون با فایل و آنچه از آن استخراج می‌شود معمولاً متفاوت رفتار می‌شود. عنوان صفحه‌ی امنیت mybankstatementanalysis.com «پردازش بدون نگهداری» است، که درباره‌ی فایل PDF درست است، و سیاست حریم خصوصی‌اش تراکنش‌های خوانده‌شده از آن را از ۷ روز تا هر مدتی که طرح پولی داشته باشید نگه می‌دارد. «ناشناس‌سازی‌شده» هم همین دقت را لازم دارد. سیاست BankStatement.app می‌گوید هر صورت‌حساب «به‌طور خودکار با فنون پیشرفته‌ی رمزگذاری ناشناس‌سازی می‌شود» و نمی‌گوید چه چیزی حذف می‌شود یا کی، و Stated این کلمه را به این معنا به کار می‌برد که می‌توانید بدون دادن نام واقعی‌تان ثبت‌نام کنید.
این هم ارزش دارد که توضیح یک اپ در App Store را با سایت خودش مقایسه کنید. صفحه‌ی MyBudgetNerd در App Store می‌گوید «داده‌های مالی شما روی دستگاه شما می‌ماند. تمام.» و پرسش‌های متداول سایت خودش می‌گوید «فایل PDF روی سرورهای ما پردازش و سپس پاک می‌شود»، که جمله‌ی دقیق درباره‌ی جایی است که فایل می‌رود. اولی آنچه را بعد از آن نگه داشته می‌شود توصیف می‌کند.
هیچ‌کدام از این اپ‌ها به اطلاعات ورود بانکی شما نیاز ندارند، و هیچ‌کدام چیزی را برایتان لغو یا تغییر نمی‌دهند: صورت‌حساب را می‌خوانند و درباره‌اش گزارش می‌دهند. آن دو اپی که همه‌چیز را روی دستگاه خودتان نگه می‌دارند پروژه‌های رایگانی هستند که هر کدام را یک نفر ساخته است. FinSight اول به یک مدل هوش مصنوعی محلیِ نصب‌شده نیاز دارد، که سازنده‌اش زمان آن را روی یک دستگاه تازه ۲۰ تا ۳۰ دقیقه می‌داند، و SpendLens فقط صورت‌حساب‌های بانک‌های هند را می‌خواند.
بارگذاری صورت‌حساب در ChatGPT راه رایج دیگر است. مرکز راهنمای OpenAI می‌گوید فایل‌هایی که در یک گفتگو بارگذاری می‌شوند در کتابخانه‌ی شما ذخیره می‌شوند، و اینکه «حذف گفتگویی که فایل دارد، آن فایل‌های ذخیره‌شده در کتابخانه را حذف نمی‌کند»، پس صورت‌حساب در حساب شما می‌ماند تا وقتی آن را آن‌جا هم حذف کنید. ChatGPT همچنین ممکن است از آنچه بارگذاری می‌کنید برای آموزش مدل‌هایش استفاده کند، مگر اینکه «بهبود مدل برای همه» را در تنظیمات، سپس کنترل‌های داده خاموش کنید.
Mind My Money صورت‌حساب‌ها و تراکنش‌های شما را در پوشه‌ای روی کامپیوتر خودتان نگه می‌دارد، و هیچ چیزی از آن‌ها به ما نمی‌رسد. خواندن را اشتراک Claude یا ChatGPT خودتان انجام می‌دهد، پس آنچه یک کار لازم دارد با شرایطی که در بخش بالا آمده به Anthropic یا OpenAI می‌رود، و نه به هیچ جای دیگر.
ارزش دارد صریح گفته شود، چون این صنعت قبلاً هم این مسیر را رفته. Xero قبلاً وارد پرتال‌های تأمین‌کنندگان می‌شد و به جای مشتریانش اسناد را دانلود می‌کرد، و در ۲۰۲۲ این کار را کنار گذاشت، با این توضیح که این اتصال‌ها قدیمی شده بودند و «اغلب توسط بانک‌ها و تأمین‌کنندگان آنلاین مسدود می‌شدند». بانک‌ها عمداً جلوی خودکارسازی را می‌گیرند، و قرار نیست دست بردارند.
هدایت یک مرورگر واقعی که صفحه را می‌خواند، به جای اسکریپتی که انتظار یک صفحه‌ی ثابت را دارد، از پس خیلی بیشتری از این موارد برمی‌آید. مشکل را از بین نمی‌برد. کاری که می‌کند این است که آشکارا شکست می‌خورد: وقتی یک ورود به شما نیاز دارد، تب را همان‌جا باز می‌گذارد و می‌پرسد، به جای اینکه بی‌صدا یک جای خالی ثبت کند که ماه‌ها بعد متوجهش شوید.
نسخه‌ی مفصل‌تر این پرسش، از جمله جاهایی که تصمیمش واقعاً با خودتان است، در صفحه‌ی چطور کار می‌کند زیر عنوان «امن است این را به بانکتان نزدیک کنید؟» آمده است.
روی کامپیوتر خودتان اجرا می‌شود. هر مبلغی که خودتان تصمیم بگیرید بپردازید، حتی هیچ.