아니요. 그리고 줄 필요도 없어요. 클라우드 서비스는 비밀번호를 저장해 두고 내가 없을 때 써야 하지만, 내 컴퓨터의 소프트웨어는 이미 로그인한 브라우저를 움직이면 돼요.
Mind My Money는 두 번째 방식이에요. 내 컴퓨터에서 실행되고, 비밀번호를 전달받는 일이 없어요.
돈이 어디로 가는지 보여 주는 도구라면 무엇이든 거래 내역에 닿아야 하고, 거래 내역은 은행에 있어요. 로그인 정보나 상시 은행 연동을 넘기는 게 한 가지 방법이고, 대부분의 가계부 앱이 그렇게 작동해요. 다른 회사의 서버에서 돌아가니 접근 권한도 거기 있어야 하거든요.
대부분의 가계부 앱은 웹 서비스로 돌아가요. 그런 서비스가 거래 내역을 읽으려면 은행에 상시 접근할 수 있어야 해요. 중개 업체를 통한 은행 연동이든, 로그인 정보든, 내가 자는 동안에도 서버가 쓸 수 있도록 그쪽에 보관돼 있어야 하죠.
어느 서비스의 설계를 비판하는 게 아니에요. 구조상 그럴 수밖에 없어요. 작업이 그 회사의 컴퓨터에서 일어나면 접근 권한도 그 회사의 컴퓨터에 있어야 해요. 다만 그렇다면 “누가 내 계좌에 닿을 수 있나”라는 질문의 답에는 그 회사, 직원, 재수탁자, 그리고 앞으로 그 회사에 생길 모든 일이 포함돼요.
내 컴퓨터에서 실행되고, 거기서 실제 브라우저를 움직여요. 평소 브라우징이 아니라 이 용도로만 쓰는 별도 프로필의 전용 Chrome 창이에요. 그 창에서 은행에 직접 로그인하면, 그 세션은 내 컴퓨터에 그대로 남아요. 약속한 내용을 다음 페이지에 적힌 그대로 옮기면 작동 방식:
그 어떤 것도 보관하는 내 계정이 저희 서버에 있지 않아요. 서버가 없으니까요. 이게 구조적인 부분이에요. 은행 세션은 만들어진 컴퓨터를 떠나지 않으니, 저희가 읽고 싶어도 읽을 수 없어요.
거래 내역을 두고 추론하는 무언가가 있어야 하고, 그 단계는 모델로 가요. 이번에도 다음 페이지의 표현 그대로 옮기면 작동 방식: “지출을 추론하는 에이전트 단계는 모델로 가요. 어떤 모델을 누구와의 약관으로 쓸지는 직접 골라요.” 지금은 본인의 구독이고, 제공 업체와 맺은 본인의 계약을 따라요. 이미 구독을 쓰고 있다면 지금 그대로의 방식이에요.
그러니 “전부 내 컴퓨터에 남아요”라고 하면 틀린 말이고, 저희는 그렇게 말하지 않아요. 거래 내역은 내 컴퓨터에 저장되고 로그인 정보는 절대 떠나지 않지만, 추론 단계는 네트워크 호출이에요. 다른 AI 비서를 쓸 때와 똑같아요.
Claude의 경우, Anthropic이 받은 내용을 얼마나 오래 보관하는지는 Claude 계정의 설정 하나에 달려 있어요. 모델 개선을 끄면 보통의 30일 보관 기간이 적용되고, 켜면 Anthropic이 내 세션을 비식별화해서 학습용으로 최대 5년까지 보관할 수 있어요. 더 짧은 쪽이 좋다면 Claude 개인정보 보호 설정에서 모델 개선을 끄세요. ChatGPT의 경우, OpenAI가 받은 내용을 모델 개선에 써도 되는지는 ChatGPT 데이터 제어의 ‘Improve the model for everyone’ 설정으로 정해요. 원하지 않으면 끄세요.
새로운 유형의 가계부 앱은 은행 연동을 아예 거치지 않아요. 은행에서 거래 내역서를 PDF로 내려받아 업로드하면 AI가 읽고 돈이 어디로 갔는지 알려 줘요. 이 중 여러 앱이 개인정보 보호를 최우선으로 한다고 내세우고, 실제로 어느 앱도 내 은행 로그인 정보를 갖지 않는 건 사실이에요. 하지만 거래 내역서 자체는 여전히 어딘가로 가고, 대부분은 그곳이 회사 자체 서버예요. 아래는 2026년 10월 8일에 각 앱의 개인정보 처리방침과 사이트에 적혀 있던 내용이에요.
| 앱 | 거래 내역서 파일 | 파일에서 읽어 낸 거래 | 명시한 AI 회사 | 가격 |
|---|---|---|---|---|
| Stated | 내가 삭제할 때까지 회사 서버에 암호화해 보관 | 내가 삭제할 때까지 회사 데이터베이스에 보관 | Anthropic 또는 OpenAI | 무료, 이후 월 9~39달러 |
| Ledger AI | 내가 삭제할 때까지 보관, 백업은 그 후 최대 약 30일 | 내가 삭제할 때까지 보관 | “제3자 대규모 언어 모델 제공업체”, 사이트에는 Gemini를 명시 | 월 3건까지 무료, 이후 월 12~25달러 |
| BankStatement.app | “필요한 기간 동안” 보관 | 처리방침의 수집 항목에 거래 세부 정보와 계좌 잔액이 포함 | 명시 없음 | 거래 내역서 1건당 1달러 |
| mybankstatementanalysis.com | 분석 후 삭제 | 7일(계정 없음)부터 내가 삭제할 때까지(유료 요금제) 보관 | Google Gemini | 1건당 7달러, 또는 월 12~31달러 |
| Statements Analyzer | 처리 후 삭제, 처리에는 “… 사람의 도움을 받는 검토가 포함될 수 있음” | 결과는 “일시적으로 보관될 수 있음” | 명시 없음 | 1회 9.99유로 |
| RetroBudget (iPhone) | 회사 서버를 거쳐 AI로 전송, 이후 내 iCloud에 보관 | 내 iCloud에 보관 | OpenRouter 또는 OpenAI | 월 1건 무료, 또는 월 5.99달러 |
| MyBudgetNerd (iPhone 및 웹) | 회사 서버에서 분석 후 삭제 | 내 휴대폰에 보관 | OpenAI, 앱의 AI 기능을 켤 때만 | 월 4.99달러 |
| FinSight (오픈 소스) | 내 브라우저에서 읽음 | 내 브라우저에 보관 | 없음: 직접 실행하는 모델 | 무료 |
| SpendLens (오픈 소스) | 내 휴대폰에서 읽음 | 내 휴대폰에 보관 | 없음: AI 모델을 쓰지 않음 | 무료, 인도 은행만 지원 |
이런 처리방침을 읽을 때 유용한 질문은 개인정보 보호 주장이 내 데이터의 어느 부분에 관한 것인지예요. 파일과 거기서 추출한 내용은 보통 다르게 다뤄지거든요. mybankstatementanalysis.com의 보안 페이지 제목은 “보관 없는 처리”인데, PDF에 대해서는 맞는 말이에요. 그리고 개인정보 처리방침에 따르면 그 파일에서 읽어 낸 거래는 7일에서 유료 요금제를 쓰는 동안까지 보관돼요. “익명화”라는 말도 똑같이 주의해서 봐야 해요. BankStatement.app의 처리방침은 각 거래 내역서가 “고급 암호화 기술을 사용해 자동으로 익명화된다”고 하면서 무엇이 언제 제거되는지는 말하지 않고, Stated는 이 단어를 실명을 밝히지 않고도 가입할 수 있다는 뜻으로 써요.
앱의 App Store 설명을 그 앱의 자체 웹사이트와 비교해 보는 것도 좋아요. MyBudgetNerd의 App Store 페이지에는 “금융 데이터는 사용자의 기기에 머뭅니다. 끝.”이라고 적혀 있고, 자체 사이트의 FAQ에는 “PDF는 저희 서버에서 분석된 뒤 삭제됩니다”라고 적혀 있는데, 파일이 어디로 가는지에 대해서는 이쪽이 정확한 문장이에요. 앞의 문장은 그 후에 무엇이 보관되는지를 설명하는 거예요.
이 앱들은 모두 은행 로그인 정보가 필요 없고, 나 대신 무언가를 해지하거나 바꿔 주지도 않아요. 거래 내역서를 읽고 그 내용을 보고해 줘요. 모든 것을 내 기기에 두는 두 앱은 각각 한 사람이 만든 무료 프로젝트예요. FinSight는 먼저 로컬 AI 모델을 설치해야 하는데, 제작자는 새 컴퓨터에서 20~30분이 걸린다고 해요. SpendLens는 인도 은행의 거래 내역서만 읽어요.
거래 내역서를 ChatGPT에 업로드하는 것도 흔한 방법이에요. OpenAI 고객센터에 따르면 채팅에서 업로드한 파일은 내 라이브러리에 저장되고, “파일이 포함된 채팅을 삭제해도 라이브러리에 저장된 해당 파일은 삭제되지 않는다”고 해요. 그래서 거래 내역서는 거기서도 삭제할 때까지 내 계정에 남아 있어요. 또 ChatGPT는 설정에서 데이터 제어로 들어가 “모두를 위한 모델 개선”을 끄지 않으면 업로드한 내용을 모델 학습에 쓸 수 있어요.
Mind My Money은(는) 거래 내역서와 거래를 내 컴퓨터의 폴더에 보관하고, 그에 관한 어떤 것도 저희에게 오지 않아요. 읽는 작업은 내 Claude 또는 ChatGPT 구독이 하므로, 작업에 필요한 내용은 위 섹션의 조건에 따라 Anthropic 또는 OpenAI로 가고, 그 밖의 어디로도 가지 않아요.
분명히 말해 둘 만해요. 업계가 이미 겪은 일이거든요. Xero는 예전에 고객 대신 공급업체 포털에 로그인해 문서를 내려받았는데, 2022년에 이 기능을 없애면서 그 연결이 낡았고 “은행과 온라인 공급업체에 의해 자주 차단된다”고 했어요. 은행은 일부러 자동화를 막고, 그만두지 않을 거예요.
고정된 페이지를 기대하는 스크립트가 아니라 페이지를 읽는 실제 브라우저를 움직이면 그런 상황에 훨씬 더 잘 대처해요. 문제가 사라지는 건 아니에요. 대신 드러나게 실패해요. 로그인에 내가 필요하면 탭을 그대로 두고 물어봐요. 몇 달 뒤에야 알게 되는 조용한 빈칸을 남기지 않아요.
이 질문의 더 긴 버전은, 정말로 본인이 정할 부분까지 포함해, 다음 페이지에 있어요: 작동 방식 의 “은행 가까이 둬도 안전한가요?” 부분.
내 컴퓨터에서 실행돼요. 가격은 직접 정하고, 한 푼도 안 내도 돼요.