Kun haet lainalupausta, kerrot hakemuksella itse tulosi ja kuukausimenosi. Pankin on lain mukaan arvioitava tulosi ja menosi ja varmistettava tietojen paikkansapitävyys. Lainasi ja tulosi se näkee positiivisesta luottotietorekisteristä, menojasi ei.
Mind My Money laskee viimeisen kahdentoista kuukauden menot omista tiliotteistasi, omalla tietokoneellasi.
Suomalaisille kotitalouksille, jotka hakevat pian lainalupausta ja haluavat tietää omat lukunsa ennen kuin pankki kysyy niitä. Laki, Finanssivalvonnan ja Verohallinnon sivut sekä neljän pankin hakemusohjeet luettiin 1. marraskuuta 2026, ja ne on linkitetty alla.
Ennen asuntolainan myöntämistä pankin on arvioitava huolellisesti luottokelpoisuutesi. Kuluttajansuojalain mukaan ”arviointi on tehtävä kuluttajan tuloja ja menoja sekä muita taloudellisia olosuhteita koskevien tarpeellisten, riittävien ja oikeasuhteisten luottotietorekisteri- ja muiden tietojen perusteella. Tietojen paikkansapitävyys on asianmukaisesti varmistettava.” Pankin on myös kerrottava sinulle, mitä tietoja sinun on toimitettava ja mihin mennessä, ja mainittava, että tietojen toimittamatta jättäminen voi johtaa siihen, ettei lainaa myönnetä (kuluttajansuojalaki 7 a luku 11 ja 12 §).
Finanssivalvonta sanoo saman kuluttajalle: ”Asuntolainaa hakiessasi pankin pitää käydä läpi maksukykysi ja arvioida, riittävätkö tulosi lainanhoitokulujen lisäksi elämiseen. Sinun kannattaa antaa pankille realistinen kuva tuloistasi ja menoistasi, jotta pankki voi arvioida lainanhoitokykysi oikein.” Omissa laskelmissa se neuvoo käyttämään matalan korkotason aikana lainalle vähintään 6 prosentin korkoa (Finanssivalvonta, Asuntolainat ja lainakatto, päivitetty 25.6.2026).
Positiiviseen luottotietorekisteriin ”kootaan tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista” (Verohallinto). Pankki näkee sieltä lainasi ja tulosi. Menojasi rekisterissä ei ole: ne kerrot hakemuksella itse. Neljän pankin ohjeet esimerkkeinä:
| Pankki | Mitä hakemuksella kysytään | Rekisterit ja liitteet |
|---|---|---|
| Danske Bank | ”tulot ja kuukausimenot”, muut lainat ja luotot, kuten luottokortit, säästöt ja muu varallisuus, haettavan lainan määrä | Suostumuksellasi osa tiedoista haetaan valmiiksi positiivisesta luottotietorekisteristä. Liitteet vasta erillisestä pyynnöstä. |
| Säästöpankki | Tulot, menot kuuteen ryhmään eriteltyinä (alla), varallisuus, velat ja niiden kuukausittaiset menot | ”Varaa tili- ja palkkatiedot lähellesi, kun alat täyttämään lainahakemusta.” |
| S-Pankki | Nykyiset lainat ja luotot hakemuksen omiin kohtiin | Liitteeksi voi lisätä esimerkiksi palkkalaskelman. Lopullisessa päätöksessä pankki käyttää myös positiivisen luottotietorekisterin tietoja. |
| Aktia | Lainan määrään vaikuttavat muun muassa tulot, vakuudet ja säästöt ”sekä toisaalta myös taloutesi muut kiinteät menot” | Ennen lopullista päätöstä luottotiedot Suomen Asiakastiedon rekisteristä ja Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä |
Säästöpankin mukaan lainalupaus on ”ennakkopäätös lainan myöntämisestä tietyillä, tarjouksessa kuvatuilla ehdoilla”, joka ei vielä sido sinua eikä pankkia. S-Pankin lainatarjous on voimassa pääsääntöisesti kuukauden. Lupaus perustuu siis niihin lukuihin, jotka itse kirjoitat hakemukseen.
Säästöpankin hakemus erittelee menot näin (Säästöpankki, asuntolainahakemus):
| Menoryhmä | Mistä lukusi löytyy |
|---|---|
| Yleiset asumiskustannukset | Vuokra tai vastike tiliotteella, usein e-laskuna tai suoramaksuna joka kuukausi. |
| Asumisen muut menot | Sähkö, vesi ja netti. Osa laskutetaan vain muutaman kerran vuodessa, joten ne näkyvät vasta koko vuoden tiliotteista. |
| Ruoka ja ravintolamenot | Korttiostot ja mobiilimaksut, hajallaan monen kaupan ja ravintolan nimillä. |
| Vakuutusmaksut | Usein kerran tai muutaman kerran vuodessa, joten kuukausi näyttää niitä harvoin. |
| Lastenhoito ja elatus | Päivähoitomaksut ja elatusmaksut, yleensä kuukausittain samansuuruisina. |
| Muut vaihtuvat kustannukset | Liikkuminen, puhelin, harrastukset ja tilaukset. Applen, Googlen tai PayPalin kautta maksetut tilaukset näkyvät tiliotteella niiden nimellä. |
Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvonta muistuttaa, että ”muutamia kertoja vuodessa voidaan laskuttaa muun muassa vakuutus-, sähkö- ja vesilaskuja”, ja neuvoo tarkastelemaan kulutusta jälkikäteen tilitapahtumista (Selvitä menosi). Aktia antaa suuntaa antavaksi ohjeeksi, että ”asumiskuluihin (lainan hoitoon sekä esimerkiksi yhtiövastikkeisiin ja sähkö- ja vesimaksuihin) saisi mennä korkeintaan 45 prosenttia kuukausittaisista nettotuloista” (Aktia).
Mind My Money lukee omat tiliotteesi omalla tietokoneellasi. Kirjaudut itse pankkiisi selaimessa; sovellus lataa jokaisen tapahtuman, jonka pankkisi antaa viedä, nimeää yrityksen jokaisen maksun takana ja kirjoittaa raportin viimeisestä kahdestatoista kuukaudesta, jossa jokainen toistuva maksu on vuosikustannuksensa mukaan. Mitään siitä ei lähetetä meille. Se ei kerro, paljonko voit lainata tai mistä: sen selvität pankkisi tai neuvojasi kanssa.
Toimii omalla tietokoneellasi, ja sovellus on maksuton.