Vor einer Baufinanzierung muss die Bank deine Einnahmen und Ausgaben eingehend prüfen und darf deine Angaben anhand von Unterlagen kontrollieren. Sparkassen verlangen dafür zum Beispiel die Auszüge deines Gehaltskontos der letzten drei Monate.
Mind My Money rechnet die letzten zwölf Monate aus deinen eigenen Kontoauszügen zusammen, auf deinem eigenen Computer.
Für Haushalte in Deutschland, die bald einen Immobilienkredit beantragen und ihre Zahlen kennen wollen, bevor die Bank danach fragt. Gesetz, Verordnung, die Checklisten zweier Sparkassen und die Unterlagen der Verbraucherzentralen wurden am 1. November 2026 gelesen und sind unten verlinkt.
Eine Bank darf einen Immobilienkredit nur vergeben, wenn ihre Prüfung ergibt, dass es „wahrscheinlich ist, dass der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen, die im Zusammenhang mit dem Darlehensvertrag stehen, vertragsgemäß nachkommen wird“ (§ 505a Abs. 1 BGB). Dafür hat sie deine Kreditwürdigkeit „auf der Grundlage notwendiger, ausreichender und angemessener Informationen zu Einkommen, Ausgaben sowie anderen finanziellen und wirtschaftlichen Umständen“ eingehend zu prüfen. Dass die Immobilie mehr wert ist als der Kredit, darf dabei nicht die Hauptsache sein (§ 505b Abs. 2 BGB).
Deine eigenen Angaben sind eine Quelle, aber die Bank muss sie „in angemessener Weise … überprüfen, soweit erforderlich auch durch Einsichtnahme in unabhängig nachprüfbare Unterlagen“ (§ 505b Abs. 3 BGB). Die Verordnung dazu nennt unter den Faktoren ausdrücklich „sonstige regelmäßige Ausgaben, Schulden und sonstige finanzielle Verbindlichkeiten“, und die Bank muss wahrscheinliche Veränderungen einrechnen, etwa ein geringeres Einkommen, wenn die Laufzeit in den Ruhestand reicht, oder einen steigenden Sollzins (ImmoKWPLV § 4 Abs. 1 Nr. 2 und Abs. 3).
Welche Unterlagen genau, legt jede Bank selbst fest. Zwei Sparkassen-Checklisten als Beispiel:
| Unterlage | Sparkasse Darmstadt und Dieburg (Stand 04.2026) | Sparkasse Gifhorn-Wolfsburg (Fassung August 2025) |
|---|---|---|
| Kontoauszüge | Monatskontoauszüge des Gehaltskontos: 3 Monate und Dezember des Vorjahres | Bei Kunden ohne Gehaltskonto bei der Sparkasse: Auszüge der Gehaltskonten der letzten drei Monate |
| Einkommen | Lohn- und Gehaltsabrechnungen, im selben Zeitraum | Einkommensnachweise der letzten drei Monate, Einkommensteuerbescheid und -erklärung der letzten 2 Jahre |
| Selbstauskunft | Ja; „Nachweis der Angaben in der Selbstauskunft erfolgt durch entsprechende Kontoauszüge und Verträge“ | Ausgefüllte Selbstauskunft |
| Bestehende Kredite | In der Selbstauskunft, nachgewiesen durch die Verträge; ergänzend eine Vermögens- und Schuldenübersicht | Darlehensvertrag und Jahreskontoauszug von Krediten bei anderen Banken |
| Ruhestand | Rentenbescheid, wenn die Laufzeit bis ins Rentenalter reicht | Renteninformationen (gesetzlich, privat, betrieblich) |
Quellen: Checkliste der Sparkasse Darmstadt und Dieburg und Checkliste der Sparkasse Gifhorn-Wolfsburg. Die Bank sieht also wenige Monate deines Gehaltskontos. Was du nur einmal im Jahr zahlst, steht darin vielleicht gar nicht.
Die Verbraucherzentrale NRW lässt Ratsuchende vor der Beratung zur Immobilienfinanzierung ihre Ausgaben aufschreiben, und zwar kritisch: „nehmen Sie, wenn Sie kein Haushaltbuch geführt haben, die Kontoauszüge der letzten 12 Monate zur Hilfe“. Ihr Bogen fragt diese Posten ab (Beratungsbogen Immobilienfinanzierung):
| Bereich | Posten | Wo deine Zahl steht |
|---|---|---|
| Lebenshaltung (pro Monat) | Ernährung, Körperpflege, Telefon/Handy/Internet/Rundfunk/Zeitungen, Freizeit/Hobby/Restaurant, Bildung, Bekleidung, Taschengelder/Geschenke, Fahrtkosten, Konsumentenkredite/Bafög, Unterhaltsverpflichtungen, Sonstiges (Rauchen, Haustiere …) | Auf den Kontoauszügen, verteilt auf Lastschriften, Kartenzahlungen und Barabhebungen. Abos über Apple, Google oder PayPal stehen dort unter deren Namen. |
| Wohnung (pro Monat) | Kaltmiete, Nebenkosten (Strom, Heizung, Wasser …) | Dauerauftrag und Abschläge auf dem Kontoauszug, die Nachzahlung einmal im Jahr. |
| Kraftfahrzeuge (pro Jahr) | Versicherung/Steuer, Reparaturen/Inspektionen, Rücklagen Ersatzbeschaffung | Meist einmal im Jahr abgebucht, also nur in einem ganzen Jahr sichtbar. |
| Versicherungen (pro Jahr) | Haftpflicht, Hausrat, Rechtsschutz, Berufsunfähigkeit, Risikoleben, Unfall, Zusatzversicherungen | Oft jährlich oder vierteljährlich, und manche verlängern sich still. |
| Altersvorsorge und Sparen (pro Jahr) | Riester-Rente, Lebens- und Rentenversicherungen, regelmäßige Sparleistungen | Daueraufträge und Lastschriften auf dem Kontoauszug. |
| Sonstiges (pro Jahr) | Urlaub, langlebige Konsumgüter (Haushalts- und Freizeitgeräte …) | Unregelmäßig, deshalb erst über zwölf Monate zu schätzen. |
Die Verbraucherzentrale schreibt außerdem: „Viele Banken raten, dass die Kreditrate nicht mehr ausmachen sollte als 40 Prozent des Nettoeinkommens.“ Als Gegenprobe schlägt sie vor, „zusammenzuzählen, was Sie in einem Jahr effektiv gespart haben und sich die bisherige Kaltmiete anzusehen“, und danach zu prüfen, ob Ausgaben nur einmalig angefallen sind. Im Eigenheim kommen Rücklagen für Reparaturen hinzu, und die Nebenkosten können höher oder niedriger sein als in der Mietwohnung (Verbraucherzentrale, Stand 6. November 2024).
Mind My Money liest deine eigenen Kontoauszüge auf deinem eigenen Computer. Du meldest dich selbst im Browser bei deiner Bank an; die App lädt jede Buchung herunter, die deine Bank zum Export anbietet, nennt das Unternehmen hinter jeder Zahlung und schreibt einen Bericht über die letzten zwölf Monate, mit jeder regelmäßigen Zahlung nach ihren Kosten im Jahr. Nichts davon wird an uns geschickt. Sie sagt dir nicht, wie viel du leihen kannst oder bei wem: Das klärst du mit deiner Bank oder deiner Beratung.
Läuft auf deinem eigenen Computer, und die App ist kostenlos.